Bør jeg søke lån uten sikkerhet på dagen på nett eller i en fysisk bank?

Forbrukslån er et lån man tar opp dersom man føler at man ikke har midlene tilgjengelig for å utføre en spesifikk investering. Det kan dreie seg om kjøp av båt, penger til bryllup eller at man har behov for å ta en ekstra ferietur midt i kalenderåret. Som du sikkert vet, så er det mange grunner til at man trenger litt kjappe penger. Og vi nordmenn vet å utnytte det. Forbrukerombudet la nemlig frem en rapport som i 2014 viste at vi skyldte mer enn 64 milliarder (!) norske kroner i total forbrukslångjeld. Det var en oppgang på mer enn 10 milliarder fra året før.

Men det er ikke nordmenns forbrukslångjeld denne artikkelen først og fremst skal handle om. Jeg skal nemlig vise deg hvilke muligheter du har til å søke slike lån og argumentere for hvorfor du kan både spare tid og penger på å fylle ut en online lånesøknad i stedet for å fysisk traske inn i en bank og høre om de har et gunstig lån for deg.

Online eller fysisk bank?

I og med at jeg allerede har ”gitt vekk” konklusjonen i artikkelen, så er det kanskje litt vanskelig å bevare spenningen og dynamikken for deg som leser. Men hvis du vil vite hvorfor det er bedre å søke lån på nett, så anbefaler jeg at du følger med et par minutter til.

Hovedgrunnen til at det ikke hjelper å ha et møte med en bankansatt når du søker forbrukslån er ganske enkel: vilkårene er allerede satt og du vil ikke ha muligheter til å forhandle deg frem til verken noen bedre renter eller høyere lånesum. Kalkulering av kostnadsrammen på usikrede lån vil nemlig være styrt av noen faste kalkyler som Andreas, Tore eller Signe på helpdesken hos Sbanken eller DNB ASA vil kunne gjøre svært lite med.

I tillegg kan jeg nevne at det å fylle ut en lånesøknad på internett ikke tar mer enn et par minutter. Forbrukerbankene har lagt alt til rette for at privatpersoner med få klikk kan søke om lån opp mot en halv million kroner, så hvis du lever etter den gamle floskelen om at ”tid er penger”, så bør du for all del holde deg langt unna bankenes fysiske lokaler.

Det er også umulig å sammenligne lån hvis du først bestemmer deg for å søke hos en bestemt bank. Hva er sannsynligheten for at du kan få bedre rente i minst én av de andre 30-40 bankene som jobber på det norske privatmarkedet? Den er nemlig svært stor.

Det er jo en grunn til at ”sammenlign forbrukslån her”-nettsider har fått en såpass stor oppslutning blant det norske folket. Disse nettsidene hjelper deg med å sortere etter hvilke banker som gir best rente, hvilke som tillater henholdsvis 18- og 20-åringer å søke, hvilke som gir de høyeste lånesummene og ikke minst hvilke som behandler lånesøknaden kjappest. For det er også det mye av dette handler om. Effektivitet.

Den harde konkurransen om forbrukslånkundene har ført til at bankene har følt seg tvunget til å behandle lånesøknader og utbetale penger kjapt. Nordmenn gidder rett og slett ikke å vente mer enn et par dager på å få pengene inn på konto. Hvis du prøver å kun forholde deg til én bank når du søker lån, så sier du på en måte automatisk at du tillater at banken bruker litt lengre tid på å behandle søknaden din som følge av at de har blitt valgt ut som din førsteprioritet. Det er ikke en posisjon du trenger å sette deg i.

Bør jeg søke forbrukslån hos den banken jeg allerede er kunde hos eller finne en ny bank?

Dilemmaet er nemlig ikke så enkelt å svare på. Det er i mine øyne to ting man er nødt til å ta hensyn til:

1. Er det en fare for at du kommer til å misligholde lånet på et tidspunkt?
2. Hvor godt forhold har du til banken din allerede?

Misligholdelse av et forbrukslån i en bank hvor du er totalkunde kan både ha en soleklar ulempe og en fin fordel. Ulempen er naturligvis at det fører til at du får et dårligere forhold til banken din, noe som kan påvirke rentenivået på dine andre finansielle produkter. Fordelen er at du kan ”trikse og mikse” mellom lånene og gå banken i møte der du hører om det er OK at du betaler litt ekstra ned på forbrukslånet i et par måneder og fryser nedbetalingene på for eksempel bil- eller boliglånet. Hvis du er kunde hos for eksempel DNB Nor med bil-, bolig- og forbrukslån, så er de naturligvis også interessert i å beholde deg som kunde og vil da strekke seg langt for at du klarer å betale ned lånene litt sånn som det passer deg.

Et godt forhold til banken betyr ikke nødvendigvis at du får god rente på forbrukslånet. Men et dårlig forhold til banken vil nærmest garantere deg enten avslag på lånesøknaden eller en svært høy rente. Hvis du frykter at din betalingshistorikk på tidligere lån hos en bestemt bank har vært såpass dårlig at du tror at det vil påvirke betingelsene på forbrukslånet negativt, så anbefaler jeg at du søker lån hos en ny bank. Det finnes mange banker i Norge som er villige til å gi forbrukslån til nordmenn, så det skorter ikke akkurat på alternativene.