Forskjellen mellom forbrukslån og produktfinansiering
Forskjellen mellom forbrukslån og produktfinansiering er stor. Både når det kommer til kostnader, nedbetaling og øvrige vilkår. Her kan du lese mer om de to finansieringstypene og hva det lønner seg å velge.
Viktige forskjeller
Produktfinansiering omtales ofte som varefinansiering og er ensbetydende med kjøp av varer på kreditt. Løsningen tilbys av kjente selskaper som Thorn og L’Easy, med et spesielt fokus på hvitevarer og elektronikk.
Det skal derimot ikke forveksles med leasing som er en annen kjøpsform der du “låner” produktet over tid.
Produktfinansiering kan sammenlignes med et ordinært lån ettersom du signerer et gjeldsbrev med panterett. Selgeren påtar seg rollen som långiver og produktet kan inndras ved mislighold av vilkårene i gjeldsavtalen.
Hvorvidt du får innvilget finansiering av produktet avhenger av en individuell kredittvurdering. Ventetiden varierer, men det tar vanligvis 1 til 2 dager før du får svar på søknaden.
En utfordring med produktfinansiering er behovet for å registrere gjeldsbrevet i panteboken. Kjøper du f.eks et kjøleskap til 20 000 kroner, vil långiver ønske å forsikre seg mot mislighold. Problemet er at det koster mye penger å tinglyse slike avtaler. Den kostnaden må du bære på egenhånd.
Med produktfinansiering er også nedbetalingstiden begrenset sammenlignet med et forbrukslån. Ikke for å glemme at både rentenivå og lånebeløp er mindre gunstig. Derfor er det viktig å tenke seg ekstra godt om før du signerer slike avtaler.
Derfor bør du finansiere kjøpet med et forbrukslån
En viktig årsak til at du burde velge forbrukslån er den fleksibiliteten det medfører. Banken blander seg ikke inn i beslutningsprosessen og du står fritt til å benytte pengene etter eget ønske.
Velger du produktfinansiering er du bundet til å velge mellom de produktene som selger tilbyr, mens et forbrukslån gir deg penger i hånd som kan benyttes hvor som helst.
Rentenivået på et forbrukslån varierer i henhold til låntakers kredittverdighet, men vil oftest ligge lavere enn det du mottar med produktfinansiering.
Hvor kostbart er egentlig produktfinansiering?
Produktfinansiering tilbys ofte av et tredjepartsselskap. Det skyldes at selger har et ønske om å bedre kontantstrømmen i form av momentant utbetaling. Blant aktørene som tilbyr slike tredjepartsfinansiering er DNB dominerende på det norske markedet.
Selger mottar pengene umiddelbart og banken påtar seg ansvaret for at pengene kreves inn i henhold til vilkårene i gjeldsbrevet. En vanlig del av tilbudet er det at kjøper mottar betalingsutsettelse på lånet med inntil 12 måneders betalingsutsettelse.
Likevel er ikke produktfinansiering en løsning som anbefales, grunnet skyhøye effektive renter og dårlige vilkår for nedbetaling.
Nylig kunne vi lese en artikkel skrevet av Håvard Jonassen, daglig leder i BilligeForbrukslån. Han argumenterer med at produktfinansiering er blant de mest kostbare typene kreditt som finnes på markedet og at det er langt fra så gunstig som mange tror.
Her hevdes det at flere av tilbudene om produkt og varefinansiering er inntil 2 til 3 ganger så dyrt som et ordinært kredittkort. Gjennomsnittlig effektiv rente på norske kredittkort ligger i området mellom 20 og 30 prosent. Det vil tilsi at du betaler over 100 prosent effektiv rente dersom påstanden medfører riktighet.
Forbrukslån er uansett den løsningen du burde velge på grunn av valgfriheten som følger med. Lave effektive renter, fleksibilitet og lang nedbetalingstid gjør forbrukslån til markedets beste finansieringsform.
Kilder:
http://e24.no/naeringsliv/laan/forbrukerraadet-vil-ha-slutt-paa-kredittsalg-i-butikker/23876730