Bør jeg søke lån uten sikkerhet på dagen på nett eller i en fysisk bank?

forbrukslån

Forbrukslån er et lån man tar opp dersom man føler at man ikke har midlene tilgjengelig for å utføre en spesifikk investering. Det kan dreie seg om kjøp av båt, penger til bryllup eller at man har behov for å ta en ekstra ferietur midt i kalenderåret. Som du sikkert vet, så er det mange grunner til at man trenger litt kjappe penger. Og vi nordmenn vet å utnytte det. Forbrukerombudet la nemlig frem en rapport som i 2014 viste at vi skyldte mer enn 64 milliarder (!) norske kroner i total forbrukslångjeld. Det var en oppgang på mer enn 10 milliarder fra året før.

Men det er ikke nordmenns forbrukslångjeld denne artikkelen først og fremst skal handle om. Jeg skal nemlig vise deg hvilke muligheter du har til å søke slike lån og argumentere for hvorfor du kan både spare tid og penger på å fylle ut en online lånesøknad i stedet for å fysisk traske inn i en bank og høre om de har et gunstig lån for deg.

Online eller fysisk bank?

I og med at jeg allerede har ”gitt vekk” konklusjonen i artikkelen, så er det kanskje litt vanskelig å bevare spenningen og dynamikken for deg som leser. Men hvis du vil vite hvorfor det er bedre å søke lån på nett, så anbefaler jeg at du følger med et par minutter til.

Hovedgrunnen til at det ikke hjelper å ha et møte med en bankansatt når du søker forbrukslån er ganske enkel: vilkårene er allerede satt og du vil ikke ha muligheter til å forhandle deg frem til verken noen bedre renter eller høyere lånesum. Kalkulering av kostnadsrammen på usikrede lån vil nemlig være styrt av noen faste kalkyler som Andreas, Tore eller Signe på helpdesken hos Skandiabanken eller DNB Nor vil kunne gjøre svært lite med.

I tillegg kan jeg nevne at det å fylle ut en lånesøknad på internett ikke tar mer enn et par minutter. Forbrukerbankene har lagt alt til rette for at privatpersoner med få klikk kan søke om lån opp mot en halv million kroner, så hvis du lever etter den gamle floskelen om at ”tid er penger”, så bør du for all del holde deg langt unna bankenes fysiske lokaler.

Det er også umulig å sammenligne lån hvis du først bestemmer deg for å søke hos en bestemt bank. Hva er sannsynligheten for at du kan få bedre rente i minst én av de andre 30-40 bankene som jobber på det norske privatmarkedet? Den er nemlig svært stor.

Det er jo en grunn til at ”sammenlign forbrukslån her”-nettsider har fått en såpass stor oppslutning blant det norske folket. Disse nettsidene hjelper deg med å sortere etter hvilke banker som gir best rente, hvilke som tillater henholdsvis 18- og 20-åringer å søke, hvilke som gir de høyeste lånesummene og ikke minst hvilke som behandler lånesøknaden kjappest. For det er også det mye av dette handler om. Effektivitet.

Den harde konkurransen om forbrukslånkundene har ført til at bankene har følt seg tvunget til å behandle lånesøknader og utbetale penger kjapt. Nordmenn gidder rett og slett ikke å vente mer enn et par dager på å få pengene inn på konto. Hvis du prøver å kun forholde deg til én bank når du søker lån, så sier du på en måte automatisk at du tillater at banken bruker litt lengre tid på å behandle søknaden din som følge av at de har blitt valgt ut som din førsteprioritet. Det er ikke en posisjon du trenger å sette deg i.

Bør jeg søke forbrukslån hos den banken jeg allerede er kunde hos eller finne en ny bank?

Dilemmaet er nemlig ikke så enkelt å svare på. Det er i mine øyne to ting man er nødt til å ta hensyn til:

1. Er det en fare for at du kommer til å misligholde lånet på et tidspunkt?
2. Hvor godt forhold har du til banken din allerede?

Misligholdelse av et forbrukslån i en bank hvor du er totalkunde kan både ha en soleklar ulempe og en fin fordel. Ulempen er naturligvis at det fører til at du får et dårligere forhold til banken din, noe som kan påvirke rentenivået på dine andre finansielle produkter. Fordelen er at du kan ”trikse og mikse” mellom lånene og gå banken i møte der du hører om det er OK at du betaler litt ekstra ned på forbrukslånet i et par måneder og fryser nedbetalingene på for eksempel bil- eller boliglånet. Hvis du er kunde hos for eksempel DNB Nor med bil-, bolig- og forbrukslån, så er de naturligvis også interessert i å beholde deg som kunde og vil da strekke seg langt for at du klarer å betale ned lånene litt sånn som det passer deg.

Et godt forhold til banken betyr ikke nødvendigvis at du får god rente på forbrukslånet. Men et dårlig forhold til banken vil nærmest garantere deg enten avslag på lånesøknaden eller en svært høy rente. Hvis du frykter at din betalingshistorikk på tidligere lån hos en bestemt bank har vært såpass dårlig at du tror at det vil påvirke betingelsene på forbrukslånet negativt, så anbefaler jeg at du søker lån hos en ny bank. Det finnes mange banker i Norge som er villige til å gi forbrukslån til nordmenn, så det skorter ikke akkurat på alternativene.

 


Noen fordeler og ulemper med kredittkort

DSC_4393

Det er fordeler og ulemper med det meste og dette gjelder også kredittkort. Det er derfor en god ide å sette seg inn i de ulike fordeler og eventuelle ulemper ved det kortet, som du tenker å søke.
Det kan være kjekt å ha et kredittkort. Dette er vel også den største grunnen til at alle skal ha et i dag. Med et plastkort for du en frihet til å kunne kjøpe de ting du ønsker, reise dit du har drømt om eller bare ha kortet som en kapitalreserve. Vi har listet opp noen av de fordeler og ulemper det er med et kredittkort. Vi anbefaler også at du tar turen innom bestekredittkort.org som anbefaler og lister de beste kredittkortene.

For ordens skyld tar vi fordelene først.

  1. Du kan bruke et kredittkort som betalingsmiddel og dermed slippe å tenke på å ha med deg kontanter eller om du har penger nok på kontoen.
  2. Du får tilgang til kapital og kan oppfylle egne eller andres ønsker ved å kunne kjøpe varer, selv om du ikke har penger på kontoen din akkurat nå.
  3. Når du er på ferie eller annen reiseaktivitet, slipper du å ha med valuta. Du kan betale med kortet over hele verden. Visa og Mastercard er de mest benyttede kredittkort på verdensplan, med over 30 millioner brukersteder. Dette gjør også at du ikke trenger å bekymre deg om det er penger nok på kontoen hjemme.
  4. Skal du leie bil eller bestille hotellovernatting, må du ofte betale et depositum ved reserveringen. Med et vanlig bankkort, går pengene ut av kontoen når du har bekreftet reservasjonen. Med et kredittkort blir beløpet kun reservert og du har fortsatt samme disponible beløp til rådighet.
  5.  Med mange kredittkort får du reiseforsikring inkludert i kortet. Betaler en 50% av reisens pris, er du og tre andre dekket av en reiseforsikring. Enkelt og det kan være en del penger å spare. I tillegg er en mye bedre sikret ved konkurs hos reisearrangøren eller flyselskapet.
  6. Du får ofte tilgang til mange rabatter, bonus hos flyselskaper eller cashback når du bruker kortet som betalingsmiddel. Med andre ord, skal du shoppe, spise middag på restaurant, tanke drivstoff eller annet, kan det være en del penger å spare ved å bruke et kredittkort.

Balance with plus, minus and question mark.

Og her er noen av ulempene

  1. Med et kredittkort er det en stor sannsynlighet for at du bruker flere penger enn du egentlig har. Med såpass enkel tilgang til ekstra kapital, er det mange som shopper mer enn de burde. Dette kan fører til en uoversiktlig økonomi og dermed mister man kontrollen.
  2. Med et kredittkort låner du penger av banken eller finansieringsselskapet.  Dette kan fort bli dyrt i renteutgifter, spesielt om du har en kredittramme på opp mot kr. 100.000,- eller enda mer. Det er de færreste som klarer å være såpass disiplinerte, at de betaler hele kredittkortregninga når den kommer i posten. Den blir gjerne betalt i små biter og da løper rentene fort. Ikke uvanlig med et rentenivå på mellom 20 – 30%, det kan det bli mye penger av i løpet av et år.
  3. Det å ha et kredittkort kan bety at du ender opp med å betale mange unødvendige gebyrer. Gebyrer du ikke ville ha betalt om du brukte et vanlig bankkort til betalingen.

Det er liten tvil om at et kredittkort har mange fine egenskaper, men det er viktig å være oppmerksom på ulempene også. Det er disse som i siste ende kan få økonomien din ut på et sidespor.

Kilder:

Billigerekredittkort.no – Billig kredittkort


Axo Finans refinansiering

maxresdefault

Axo Finans er en av landets mest kjente tilbydere av refinansiering for nordmenn. Har du gammel gjeld, dyre smålån og dyre kredittkort som hoper seg opp, så kan det lønne seg å søke om refinansiering hos Axo Finans. Selskapet er ikke en bank i seg selv, og har ingen pengebinge som de låner ut fra, men selskapet er en såkalt låneformidler som sender søknaden din videre til flere av landets største banker. På denne måten er du sikret billig refinansiering!

Betingelser for refinansieringen

Når du søker om refinansiering hos Axo Finans, så blir søknaden din sendt til 7 forskjellige banker og vurdert individuelt av hver enkelt. Dette gjør at betingelsene vil variere veldig avhengig av både din egen økonomi og hvilken bank som vurderer deg, men det vi kan si er at du får så gunstige betingelser som overhodet mulig hvis du søker her. I snitt ligger refinansieringen fra Axo Finans på 15,84 prosent i effektiv rente, noe som absolutt er akseptabelt.

Du kan søke om å låne mellom 5000 til 500 000 kroner for refinansiering. Det er ikke nødvendig å stille med sikkerhet for lånet, og selskapet har et eget søknadsskjema for refinansiering gjennom sitt forbrukslån.

Fordeler med å velge Axo Finans


Den åpenbare fordelen med å velge Axo Finans er at syv forskjellige banker (Komplett Bank, Nordax, DNB, Bank Norwegian, Santander, Resurs Bank og yA Bank) vurderer søknaden din individuelt. Det betyr at bankene konkurrerer om deg, og følgelig vil prisene kunne presses. I tillegg får du veldig raskt svar når du søker om refinansiering av forbrukslån, ettersom det er mye press på bankene. Det er med andre ord ingen gode grunner (og ingen ulemper!) til å ikke søke om refinansiering hos dette selskapet.

Søke om refinansiering

Søknadsskjemaet på nettsidene til Axo Finans er døgnåpent, og tar bare noen få minutter å fylle ut. Du trenger altså bare fylle ut én søknad, selv om syv banker skal vurdere den. Det eneste som er verdt å sjekke ut før du søker er søkekriteriene til selskapene. Disse kan variere noe på tvers av bankene også, men hvis du i det hele tatt skal søke hos Axo så er du nødt til å: være minst 18 år gammel, ha en årsinntekt på 200 000 kroner brutto, være norsk statsborger og ikke ha aktive inkassosaker på det tidspunktet du søker. Du kan heller ikke ha betalingsanmerkninger for å søke om refinansiering.